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中国农业银行个人综合消费贷款管理办法,农民

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中国农业银行个人综合消费贷款管理办法,农民

2014年农村信用社主要的贷款种类有哪些?作为支持地方“三农”经济的主体力量,农村信用社开展的涉农贷款主要有:农户小额信用贷款、农户保证贷款、农户抵押贷款、农户质押贷款、农户联保贷款、个人消费贷款、个人助学贷款等。小..

农民如何办理贷款在农村,农民要贷款,但缺乏有效的抵押担保物,浙江银监局鼓励大胆创新涉农产品。尝试以农民住房、农村耕地经营权等广大农村地区主要的存量资产作为抵押物,在涉农信贷产品上实现创新和突破。1.农民可以从哪些金融机构贷款?开展涉农贷款的金融..

发文单位:中国农业银行

今年国务院印发的《关于金融服务“三农”发展的若干意见》,确定了金融服务“三农”发展的措施,明确了农村金融在推进农业现代化进程肩负的历史责任和使命。当前我国正处于传统农业向现代农业转型的关键时期,新型农业经营主体不断涌现,专业大户、家庭农场、农民专业合作社、农业产业化龙头企业对金融服务的需求日益增长,金融支农能力和水平亟待全面提升。本期政策导航为您介绍如何申请“三农”贷款以及注意事项。

2014年农村信用社主要的贷款种类有哪些?

农民如何办理贷款

文  号:农银函[2000]989号

农民可以申请贷款吗?如何申请?

作为支持地方“三农”经济的主体力量,农村信用社开展的涉农贷款主要有:农户小额信用贷款、农户保证贷款、农户抵押贷款、农户质押贷款、农户联保贷款、个人消费贷款、个人助学贷款等。

在农村,农民要贷款,但缺乏有效的抵押担保物,浙江银监局鼓励大胆创新涉农产品。尝试以农民住房、农村耕地经营权等广大农村地区主要的存量资产作为抵押物,在涉农信贷产品上实现创新和突破。

发布日期:2000-12-6

农民是可以申请贷款的,具体可以通过以上几种方式申请:

小额信用贷款是农村信用社基于个人的资信,在核定的额度和期限内向个人发放的无需担保的贷款。贷款对象为合作银行服务区域范围内有常住户口及固定住所、事业有成、职业稳定、信用评级高的个人客户,一般用于满足客户流动性资金的需求。

1.农民可以从哪些金融机构贷款?

执行日期:2000-12-6

信用社个人小额信用贷款:农村信用社都有针对农民的小额贷款,一般需要办理贷款卡。以信用贷款的方式发放贷款,贷款额度通常都较低,一般是3万元以内可以信用贷款。农村信用社接到申请后会对申请者的信用等级进行评定,并根据评定的信用等级,核定相应等级的信用贷款限额,并颁发《贷款证》。农户需要小额信用贷款时,可以持《贷款证》及有效身份证件,直接到农村信用社申请办理。农村信用社在接到贷款申请时,要对贷款用途及额度进行审核,审核合格即可发放贷款。以信用贷款的方式发放贷款,贷款额度通常都较低,农户小额信用贷款一般额度控制5~10万元以内,具体额度因地而异。

农户保证贷款是农村信用社向借款人发放的,由有代偿能力的第三人承诺在借款人不能偿还贷款时,由其承担连带保证责任的贷款。贷款对象为合作银行服务区域范围内有常住户口及固定住所、从事符合国家产业政策的生产经营活动或有较为稳定的职业、银行信用评级较高的个人客户。

开展涉农贷款的金融机构包括:农村信用社、中国农业银行、中国邮政储蓄银行、小额贷款公司、村镇银行等。其中,农村信用社在支持当地涉农经济发展方面发挥了主力军的作用。

生效日期:2002-12-25

信用社还有农民联保贷款,三五户农民组成联保小组,相互为彼此贷款担保。有联保的贷款额度比个人信用贷款额度相对高一些。

农户抵押贷款是指以借款人或第三人提供的为农村信用社所认可的可抵财产或权利作抵押而发放的贷款。贷款对象为借款人能够提供自有的或第三人所有的抵押财产,包括住房、写字楼、商铺、机器设备、交通工具以及其他不为法律禁止抵押的财产性权利,并且为农村信用社所认司。

2.农户申请无抵押贷款需具备什么条件?

  第一章 总则

邮储银行小额贷款:邮政银行农民小额贷款是指向农户发放的用于满足其农业种植、养殖或者其他与农村经济发展有关的生产经营活动资金需求的贷款。这类贷款要求自然人保证或者是联保,最高可贷款5万元。

农户质押贷款是指以借款人或第三人的存单或其他可质权证或权利作为质押担保而发放的贷款。贷款对象为借款人能够提供自有的或第三人所有的未到期存单、国债、保单等质押物或其他可质权证,并且能进行相关核押或登记。

农户可以申请无抵押贷款。主要有三种方式:农户小额信用贷款、农户保证贷款、农户联保贷款。农户小额信用贷款对象为银行服务区域范围内有常住户口及固定住所、事业有成、职业稳定、信用评级高的个人客户。农户保证贷款对象为银行服务区域范围内有常住户口及固定住所、从事符合国家产业政策的生产经营活动或有较为稳定的职业、银行信用评级较高的个人客户。农户联保贷款的对象为银行所属区内的自然人。

  第一条 为拓展个人消费信贷业务,规范个人消费贷款管理,依据《中华人民共和国担保法》、中国人民银行《关于开展个人消费信贷的指导意见》和中国农业银行《个人消费贷款管理试行办法》等法规,特制定本办法。

农业银行农民小额贷款:农行的小额贷款是农行对农户家庭内单个成员发放的小额自然人贷款。每户农户只能由一名家庭成员申请农户小额贷款。农行的农户贷款一般没有信用形式的,需要以保证、抵押、质押、农户联保等方式申请。

农户联保贷款是指由符合农村信用社贷款条件,由5名以上自然人在自愿的基础上组成联保小组,并由联保小组成员相互承担连带保证责任的一种贷款。贷款对象为农村信用社所属区域的自然人。

3.低收人农户如何申办创业贷款?

  第二条 个人综合消费贷款是指农业银行向借款人发放的不限定具体消费用途的人民币贷款。指定用途的个人消费贷款、信用卡透支按其他有关规定办理。

农户小额贷款时有哪些注意事项?

个人消费贷款是指借款人为改善生活条件、提高生活水平所需的各种大宗耐用生活用品的购置和其他消费活动而申请的贷款。消费用途包括房屋装修、大宗耐用消费品购置、婚嫁、留学、旅游以及其他消费。

瑞安、绍兴等地已经开展了低收入农户创业贷款。譬如,瑞安农村合作银行推出的低收入农户创业贷款,贷款对象要求是市扶贫办认定的低收入农户。贷款流程是,先由瑞安市扶贫办确认的低收入农户到农村合作银行就近网点提出贷款申请,同时附申请人所在村或农民专业合作社推荐表。再由合作银行信贷人员进行贷款审查,然后是对审查合格的对象办理贷款发放手续。低收入农户创业贷款的利率按基准利率发放,贷款的额度原则上掌控在2万元以内,特殊情况可适当放宽到5万元。低收入农户创业贷款满足了农户创业融资需求,提高了农村合作银行支农服务水平。在让低收入农户提高自我增收能力而不依靠补助的过程中,促进了社会信用建设。

  第三条 本办法所指借款人是指在中国境内有固定住所,具有当地城镇常住户口(或有效居留身份),具有完全民事行为能力的中国公民。

按照现行规定,只有种植业、养殖业等农业生产费用贷款;农机具贷款;围绕农业产前、产中、产后服务贷款及购置生活用品、建房、治病、子女上学等消费类贷款才可以使用农户小额信用贷款的方式。农户在申请贷款时应注意检查《贷款证》上所注明的额度,在规定的范围内进行申请。邮储贷款的保证自然人一般要求是公务员或教师。

个人助学贷款是农村信用社运用信贷手段,支持入学前户口所在地服务区域内的经济困难学生就读全日制普通高校所发放的贷款。

  第四条 对借款人既可以分别发放信用贷款或质押、抵押、保证担保贷款,也可以组合使用上述四种贷款方式发放贷款。

农民专业合作社及其社员申请贷款时应具备哪些条件?

  第五条 对借款人发放信用贷款或含信用方式的综合消费贷款必须评定借款人信用等级。借款人信用等级根据借款人职业、职称、职位、学历、年龄、工作单位、家庭财产、家庭收入和信用记录等要素按百分制设定评分标准(见附件一),一级分行据此并结合本地实际情况制定实施细则(评级细则报总行备案)。

农民专业合作社及其成员的贷款额度分别根据信用状况、资产负债情况、综合还款能力和经营效益等情况合理确定。农民专业合作社的贷款额度原则上不超过其净资产的70%。农民专业合作社及其成员贷款可以实行优惠利率,具体优惠幅度由县联社、农村合作银行根据中国人民银行的利率政策及有关规定结合当地情况确定。农民专业合作社成员经营项目超出其所属农民专业合作社章程规定的经营范围的,不享受规定的优惠利率。

  第二章 贷款条件

农民专业合作社贷款的条件:经工商行政管理部门核准登记,取得农民专业合作社法人营业执照;有固定的生产经营服务场所,依法从事农民专业合作社章程规定的生产、经营、服务等活动,自有资金比例原则上不低于30%;具有健全的组织机构和财务管理制度,能够按时向农村信用社报送有关材料;在申请贷款的银行开立存款账户,自愿接受信贷监督和结算监督;偿还贷款本息的能力,无不良贷款及欠息;银行规定的其他条件。

  第六条 申请个人综合消费贷款的借款人必须具备以下条件:

社员贷款的条件:年满18周岁,具有完全民事行为能力、劳动能力或经营能力的自然人;户口所在地或固定住所在银行的服务辖区内;有合法稳定的收入,具备按期偿还贷款本息的能力;在银行开立存款账户;银行规定的其他条件。

  (一)具有正当的职业和稳定的经济收入,具有按期偿还贷款本息的能力。

农民专业合作社及其社员可以用土地抵押贷款吗?

  (二)道德品质良好,遵纪守法,没有违法行为及不良信用记录。

农民专业合作社贷款采取保证、抵押或质押的担保方式,农民专业合作社成员贷款采取“农户联保 互助金担保”、“农户联保 农民专业合作社担保”、“农户联保 互助金担保 农民专业合作社担保”或其他担保方式。需要注意的是,《担保法》、《物权法》、《农村土地承包法》、《土地管理法》规定,土地承包经营权、宅基地使用权等不得抵押。

  (三)在农业银行开立活期存款账户或金穗卡账户,并存入办理贷款时所需要的抵押登记费、公证费、保险费等相关费用。

2013年7月,中国农业银行出台了《中国农业银行专业大户》,规定单户专业大户和家庭农场贷款额度提升到1000万元,除了满足购买农业生产资料等流动资金需求,还可以用于农田基本设施建设和支付土地流转费用,贷款期限最长可达5年。

  (四)能提供农业银行认可的有效的保证、抵押、质押担保。

家庭农场贷款有哪些抵押或担保形式?

  (五)个人信用评级综合评分在80分(含80分)以上的借款申请人,可申请个人信用消费贷款及包括信用贷款的综合消费贷款。80分以下的不可以申请个人信用消费贷款及包括信用贷款的综合消费贷款。

针对农村地区担保难的问题,农业银行创新了农机具抵押、农副产品抵押、林权抵押、农村新型产权抵押、“公司 农户”担保、专业合作社担保等担保方式,还允许对符合条件的客户发放信用贷款。但是,家庭农场通过流转的土地不可以用于抵押。按照规定,借款人必须是有本地户口的家庭农场经营户、家庭农场经营状况良好、无不良信用记录和拖欠他人资金的情况。

  (六)本行规定的其他条件。

什么是农业小微企业?

  第三章 贷款担保

按照我国大中小微企业划分标准,农、林、牧、渔行业,营业收入处于50万到500万之间的为小型企业,营业低于50万的为微型企业。农业小微企业可以向我国的国有商业银行、股份制商业银行、邮政储蓄银行、各级农村信用联社申请贷款。我国银监部门规定,小微企业贷款增速不低于各项贷款平均增速,增量不低于上年同期,享有国家对小微企业的金融支持政策。

  第七条 借款人申请个人综合消费贷款,除信用贷款方式外,必须提供有效担保。担保方式有第三方(人)保证担保、权利质押担保和房产抵押担保。

农业小微企业如何申请贷款?

  第八条 以第三方(人)保证方式申请贷款的,必须对保证人进行信用等级评定,评分在80分以上的保证人为合格的保证人。

农业小微企业应首先向企业所在地的金融机构提出书面借款申请,金融机构在收到企业的申请后,会对企业的主体资格、基本情况、经营范围、财务状况、信用等级、发展前景、资金需求、偿还能力等进行初步调查,认定客户是否具备贷款的基本条件,做出是否受理的意见并答复企业,对于同意受理的贷款,金融机构将会要求企业提供营业执照、贷款卡、税务登记证、公司章程、近两年和最近月份财务会计报告等农发行规定的相关基本资料,在此基础上,将组织贷款调查评估、进行贷款审查、审议与审批,对于审批通过的贷款,将与企业签订正式合同,并根据企业用款进度发放贷款。贷款发放后,金融机构会根据有关规定进行贷后管理,企业需要按照合同规定积极配合。

  第九条 以权利质押方式申请贷款的,必须按《担保法》规定办理质押权利凭证移交手续。借款人提交的质押权利凭证必须是所有权无争议、未挂失且未被依法止付的质押权利凭证。贷款人应对质押权利凭证实施有效止付。对他行签发的质押权利凭证应取得止付证明书,并按银行间协议内容落实核保。

  第十条 以房产抵押方式申请贷款的,房产抵押物应是借款人本人或其直系亲属名下财产,必须按《担保法》的规定办理抵押物登记和保险手续,贷款人优先受偿,保险期限长于贷款期限,在抵押期限内,借款人不得以任何理由中断或撤销保险。在保险期限内,如发生保险责任范围以外的损毁,借款人应及时通知经营行,并提供其他担保措施,否则农业银行有权提前收回贷款。

  第十一条 抵押物、质押物的评估、保险、登记、公证等费用由借款人承担。

  第四章 贷款期限、利率、额度

  第十二条 个人综合消费贷款期限一般为1年以内(含1年),最长不超过3年(含3年)。贷款不得办理展期。

  第十三条 个人综合消费贷款利率按照中国人民银行规定的同档次贷款利率执行,上浮幅度和利率调整按照中国人民银行有关规定执行。

  第十四条 个人综合消费贷款起点为2万元,最高不超过100万元。

  第十五条 个人综合消费贷款额的确定:

  (一)以存单、有价单证质押申请贷款的,借款额不超过质物价值的90%,且贷款最高额为100万元。

  (二)以借款人或第三方不动产抵押申请贷款的,借款额不超过抵押物变现值的80%,且贷款最高额为100万元。

  (三)以银行、保险公司提供连带责任保证的,贷款最高额为50万元;以有担保实力的企业法人提供连带责任保证的,贷款最高额为20万元;以自然人提供连带责任保证的,贷款最高额为5万元,且不得互为担保人。

  (四)以个人信用申请消费贷款及包括信用贷款的综合消费贷款的,评分在90分(含90分)以上的,信用贷款额不得超过其年收入的2倍,且不得超过20万元。评分80(含80分)-90分的,信用贷款额不得超过其年收入的1.5倍,且不得超过10万元。

  第十六条 贷款总额度的确定:

  贷款总额度=信用贷款额度+抵押贷款额度+质押贷款额度+第三方保证贷款额度第五章 贷款程序

  第十七条 贷款申请

  借款人提出贷款申请并向农业银行提供以下资料:

  (一)借款人如实填写的个人综合消费贷款申请表(见附件二);

  (二)借款人有效身份证件(指居民身份证、户口簿等);

  (三)借款人及其配偶所在工作单位或居民委员会出具的合法稳定收入证明或工资单;

  (四)财产共有人的有效身份证件及复印件;

  (五)以抵押、质押形式进行担保的,应提交抵、质押物清单和有处分权人同意抵押(质)押的证明、抵押物所有权或使用权证书、质物权利凭证、资产评估报告、必要的保险证明;

  (六)以第三方(人)保证形式进行担保的应提供保证人资信证明和保证人同意担保的文件;

  (七)需要提供的其他材料。

  第十八条 贷款调查

  受理借款人申请后,应及时对借款人资格、贷款条件及还款能力进行调查。主要内容包括:

  (一)核实借款人送交的所有资料是否属实、合法。

  (二)核实借款人是否有固定住所,借款人是否有影响还款能力的不良品行和不良信用记录。

  (三)审查借款人申请借款金额及期限是否合理,还款来源是否稳定,是否有持续偿还贷款本息的能力。

  (四)按本办法第三章的有关条款要求,核实抵押物、质物的有效性或保证人的情况,评估抵押物、质物的价值,变现能力或保证人的偿贷能力。

  第十九条 农业银行各级经营机构均可受理借款人申请,并按本办法第五章第十七条要求对借款人进行调查,填写调查表(见附件三),报有权审批行审查和审批。

  第二十条 贷款审查和审批

  (一)授权县级支行为综合消费贷款业务有权审批行。其中,信用消费贷款及包含信用消费贷款的个人综合消费贷款须报二级分行审批,超过50万元(含50万元)的综合消费贷款也须报二级分行审批。

  (二)贷款审查和审批按农业银行相关制度要求办理。

  (三)个人综合消费贷款可不经过信贷审查委员会审议,由贷款审查部门直接送有权审批人审批。

  第二十一条 有权审批行应于受理行借款人提交有关材料后,10个工作日内,给予明确答复。

  第二十二条 签订合同

  有权审批行批准对借款人发放贷款后,授权受理借款人申请的经营机构(以下简称经办行)与借款人签定合同。并根据不同的担保方式与有关担保人签订相应的担保合同。以房产抵押的应当办理抵押物登记手续,以权利质押的,应将质物或权利凭证于合同签订之日交质权人占管。

  第二十三条 贷款发放及贷款支用方式。

  (一)经办行应根据贷款合同规定向借款人发放贷款。

  (二)个人综合消费贷款既可以根据合同约定,将贷款额一次划入借款人在经办行开立活期存款账户或金穗卡账户;也可以根据最高额消费借款合同约定,在借款人的金穗信用卡内设定授信总额和授信总额的有效期限。对不超过授信总额、贷款期限短于授信有效期限的单笔贷款可以随时申请,并签订单笔借款合同,可循环使用。

  第二十四条 贷款本息偿还

  (一)贷款期限在一年以内(含),实行到期一次还本付息,利随本清。

  (二)贷款期限在一年以上的,借款人应从贷款贷出日的次月开始,按月偿还贷款本息。每月20日为还款日,节假日顺延。借款人于每月20日前将本期应偿还的贷款本息足额存入在经办行开立的活期存款账户或金穗信用卡账户,会计部门每月25日从借款人的活期存款账户上或金穗信用卡账户划收。

  (三)借款人征得经办行同意可一次性提前还清所余的贷款本金或部分提前还款。

  第二十五条 贷款逾期处理

  (一)个人综合消费贷款期限在一年以内(含),贷款到期不能偿还本息的,列为对逾期贷款管理,逾期贷款按执行利率计收复利。

  (二)个人综合消费贷款期限在一年以上的,如果经办银行于25日划收时发现借款人活期存款账户或金穗信用卡账户的余额不足以归还本期贷款本息的,不予划收,列为逾期贷款,逾期贷款按执行利率计收复利。

  第六章 贷款管理

  第二十六条 贷款发放后,经营行应经常进行贷后检查,发现风险及时反映,并采取相应保全措施。

  第二十七条 借款人在还款期限内死亡、宣告失踪或丧失民事行为能力,其合法财产继承人继续履行借款人所签订的借款合同。若无继承人或受遗赠人,或其法定继承人。受遗赠人拒绝履行合同义务的,经办行有权依照《担保法》等有关规定处分抵押物或质物,或要求贷款保证人履行连带保证责任。

  第二十八条 对一年期以下个人综合消费贷款逾期达3个月者,或一年期以上个人综合消费贷款借款人连续3个月或累计6个月不能按月归还贷款本息者,经营行有权要求依照《担保法》的规定处分抵押物和质物,或要求贷款保证人履行保证责任。

  第二十九条 经办行要建立健全消费信贷档案,建立借款人不良资信情况登记制度,并按季向上级行报送有关材料。

  第三十条 个人综合消费贷款使用个人消费贷款业务会计科目核算与统计。

  第七章 罚则

  第三十一条 借款人有下列行为之一的,经办行有权处分抵押物、质物或提前收回贷款,以第三方保证担保的应要求保证人承担连带保证责任。

  (一)借款人提供虚假证件、资料,已经或可能造成贷款损失;

  (二)借款人未经贷款银行同意,将已设定抵押权或质押物的财产或权益拆迁、转让、赠与或重复抵押的;

  (三)影响银行权益的其他行为。

  第八章 附则

  第三十二条 本办法由中国农业银行总行制定、解释和修订。

  第三十三条 本办法自文到之日起执行。

  附件:1.中国农业银行综合消费贷款信用评分表(略)

  2.中国农业银行综合消费贷款申请表(略)

  3.中国农业银行综合消费贷款审批表(略)

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